Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Золотой рог, Владивосток, 20 марта 2001 г.

От ДТП и т. д. не зарекайся

По данным службы информационного обеспечения краевой ГИБДД, с начала года в Приморье совершено 330 ДТП, в которых были пострадавшие. К учету и разбору безжертвенных происшествий в инспекции подходят менее скрупулезно. Как бы там ни было, участники ДТП в большинстве случаев решают вопрос о возмещении вреда по старой схеме — моя грузи, твоя плати.
Мирным путем ситуация решается крайне редко. И это тем более неприятно, что нервотрепки можно избежать при довольно простом условии — наличии у участников происшествия полисов на автострахование. В этом случае и виновник, и потерпевший спокойно ремонтируются на средства, причитающиеся им по полисам "Автокаско". А деньги, потраченные на ремонт машины потерпевшего, одна страховая компания в соответствии с полисом "Автогражданская ответственность" перечисляет другой. Действие полиса АГО таким же образом распространяется и на причинение личного вреда.
Очевидная выгода автострахования привлекает к нему все больше автовладельцев. В 2000 году клиентами "Росгосстрах-ДВ" по этому виду страхования заключено договоров на 4,6 млн руб. больше, чем в предыдущем, — всего более чем на 12 млн руб. Почти по 1 млн руб. собрали компании "ДАСК" и "Дальакфес". Тем не менее количество желающих застраховать свой автомобиль или ответственность все еще очень невелико. По подсчетам специалистов отдела страхования автотранспортных рисков САО "Пирамида" (ее доля в крае — более 20% застрахованных авто), страховыми компаниями на сегодняшний день охвачено не более 10% потенциального рынка.

Охраняемая стоянка — это плюс
Хотя условия для клиентов созданы, что называется, на любой запрос и кошелек. Стоимость полиса "Автокаско" во всех компаниях колеблется в пределах 8-12% от рыночной стоимости машины. Но вполне можно рассчитывать на 6% или "заработать" все 15%. Индивидуальный подход к каждому клиенту отметил директор Владивостокского филиала "Спасских ворот" Александр Белов: "Если позвонит клиент, сразу ему никто не назовет страховую сумму и взнос. Четко разработанные правила и множество поправочных коэффициентов сильно влияют на их величину".
"На понижение ставки влияют такие условия, как хранение на охраняемой стоянке или в гаражном комплексе (минус 0,3-0,5%), наличие электронной сигнализации (0,5%). Если транспортным средством управляют более двух человек, а также если у водителя небольшой стаж вождения, применяются повышающие коэффициенты. Территория страхового покрытия у нас — Приморский край, за распространение действия полиса на территорию России надо будет доплатить еще 0,1-0,3%", — рассказал начальник отдела страхования ТС и ГО "Росгосстраха-ДВ" Сергей Соболев.
Очень существенную скидку можно получить при пролонгации договора клиентом, не имевшим убытков в период страхования. В ряде компаний продлить действие полиса предлагается за вычетом в среднем 2,5%, а в "Приморье-АСКО" таким образом можно сэкономить 10% стоимости полиса за каждый год безаварийной эксплуатации (но не более 70%).
В договорах всех страховых компаний предусмотрена франшиза — определенная часть убытков, которая не подлежит возмещению страховщиком. Франшиза предусмотрена на случай мелких незначительных повреждений (царапина на кузове, разбитая фара) и устанавливается как в процентах, так и в абсолютной величине. У ряда страховщиков она обязательна, у других — по выбору клиента и применяется, как правило, в отношении повреждений. Компании устанавливают франшизу условную (с ущербом в пределах определенной суммы автомобилист справляется сам) либо безусловную (страховая компания всегда уменьшает свою выплату на сумму франшизы).
До 1,5% от страховой суммы — франшиза в "ДАСКе", 1,5-5% — в ВЕСтА, от 0,1% — в "Приморье-АСКО", 1-2% в "Дальакфесе", 1,6% в "Спасских воротах". Выплата будет уменьшаться на 5% для клиентов "Росгосстраха-ДВ" и на 5%, но не менее $40, для клиентов "Пирамиды".

"Дальстар" предлагает комплекс
Программные продукты по автострахованию предлагают "Пирамида" и "Дальстар". В "Пирамиде" разработали несколько видов полисов: "Элит" — рассчитан на владельцев элитных авто и джипов, практически не имеет ограничений, нет франшизы, максимально наполнен сервисом, соответственно, обойдется страхователю в 13-17% от стоимости авто; "Стандарт" — владельцу среднего авто 1990-94 гг. выпуска, за полис необходимо заплатить 9-12% стоимости машины; "ДТП" — обладатель этого полиса может рассчитывать на помощь страховой компании в случае аварии, заплатив за это 3-4% стоимости машины.
Специалисты компании "Дальстар", напротив, буквально на днях отказались от страхования отдельных рисков и разработали комплексную программу, которая будет максимально отвечать требованиям клиента. Единый полис, объединяющий страхование от несчастного случая (от 2% стоимости авто), каско (от 9% стоимости авто) и автогражданской ответственности (от 2,5% предполагаемой суммы ущерба), обеспечивает всеобъемлющее покрытие. Еще варианты — полис "Страхование от несчастного случая + АГО" и полис "Страхование от несчастного случая + каско".

После "поцелуя" на дороге
Во всех остальных компаниях автогражданскую ответственность можно застраховать отдельно. Залежавшийся законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" после принятия обяжет всех автомобилистов страховаться на 80 тыс. руб. на одного потерпевшего в части возмещения личного вреда и 60 тыс. руб. на возмещение вреда имуществу. Если вред причинен нескольким потерпевшим, оговаривается увеличение возмещения до 120 и 80 тыс. руб. соответственно. В финансово-экономическом обосновании к законопроекту указано, что этих сумм достаточно в 90% случаях. Если же кто-то на дороге отчаянно лихачит и предполагает совершать ДТП с более серьезными последствиями, то такому водителю рекомендуется параллельно застраховаться на добровольной основе тысяч на $50. Вроде бы все обосновано, но страховые суммы — одна из причин, по которой обязательное страхование АГО не первый год остается в проекте.
Тем временем к страхованию АГО обращаются только добросовестные и прозорливые водители. Наиболее частыми авариями во Владивостоке считаются удары сзади и вбок. Специалист по страхованию автотранспорта "ДАСК" Дмитрий Блинков назвал наиболее часто встречающейся суммой ущерба при ДТП — 10-50 тыс. руб. По этой причине наиболее популярные суммы, на которые страхуются: в "Приморье-АСКО" $1 тыс. и $2 тыс., в "Дальакфесе" — 25-35 тыс. руб., в "ДАСКе" — 10 тыс. руб. и $2-5 тыс., в "Пирамиде" — $1 тыс. и $2 тыс., и, разумеется, как следствие массированной рекламной кампании, — 20 тыс. руб.
"Пирамида" по АГО предлагает несколько видов полисов. Та самая "страховка на 20 тыс. руб. обойдется в 600 руб." заложена в полис "Стандарт". Тариф здесь составляет 3% от предполагаемой суммы ущерба, а страхование по этому же полису на 40 тыс. руб. обойдется уже в 2,5%. Тариф по полису "Максимум", предполагающему юридическую поддержку, оплату штрафов и пересдачу экзаменов, составляет 4%. Для полиса "Юниор", рассчитанного на водителей со стажем менее 1 года, тариф составляет 3,3%. Взнос в размере 2,5-3% от страховой суммы обязателен в "Росгосстрахе-ДВ", 1-2% — в "ВЕСтА", 3% — в "ДАСКе", 2-3% — в "Приморье-АСКО", в "Дальакфесе" — 3% для корпоративных клиентов и 4% для физических лиц.
Справка формы № 2 с указанием всех участников и виновника аварии — обязательное условие для проведения страховой выплаты. Поэтому на место ДТП обязательно должен быть вызван патруль ГИБДД. После комиссии в ГИБДД страховое возмещение производится, как правило, по двум схемам: "ремонт — предоставление счета — оплата" или "оценка ущерба через независимого оценщика — оплата".

Всех побитых — в "Компетент-сюрвейер"
За экспертизой участники ДТП в принципе могут обратиться к какому угодно оценщику — тут страховые компании предоставляют клиентам право выбора. Но самыми востребованными на сегодняшний день являются эксперты ООО "Компетент-Сюрвейер" — с ними работают почти все страховщики. В "Компетент-Сюрвейере" выдают заключение, сколько необходимо денег, чтобы довести транспортное средство до состояния согласно требованиям ГОСТа.
Об объективность экспертизы "Компетент-Сюрвейер" говорят такие обстоятельства, как штат специалистов с огромным опытом в области оценки, который к тому же регулярно пополняется на курсах повышения квалификации, и сборники цен НАМИ и другие документы, обновление которых происходит раз в 2-3 года. То, что цены на ремонт и запчасти в центре страны и у нас разнятся, не должно пугать страхователя: при оценке восстановительных работ применяются поправочные коэффициенты, а специалистами "Компетент-Сюрвейер" вдобавок постоянно отслеживается ситуация на местном рынке автозапчастей и ремонтных организаций. Так что сумма, обозначенная этой компанией, как правило, справедлива, и ее вполне хватает на ремонт. Экспертизу машины может сделать любой за 250 руб. в течение дня, "а если обращается клиент страховой компании, то с него мы деньги не берем", — заметили в "Компетент-Сюрвейере".

Можно и в гараже
Распространенная в столице практика ремонта автомобилей клиентов в собственных или техцентрах-партнерах в Приморье прижилась плохо. Одно время многие компании сотрудничали с различными СТО, но теперь начали постепенно отказываться от этой затеи. Клиент сам решает, где ему удобнее ремонтироваться, пусть даже у себя в гараже, сказали в "Спасских воротах".
Есть техцентры, куда страхователям рекомендуется обращаться, и в этом случае страховая компания гарантирует качество. Для страхователя это выгодно тем, что при партнерских отношениях ремонтная организация вряд ли завысит, а страховая компания занизит стоимость ремонта. И даже если возникнет конфликт на базе расценок, страховщик и техцентр разбираются сами, не затрагивая интересов автовладельца. У "Дальакфеса" и "Росгосстраха-ДВ" есть договоренность с ООО "ПКФ "Браво" и ООО "Дальтехолор". "Пирамида" сотрудничает с "Темпом" и 97-м авторемзаводом. Клиенты "Росгосстраха-ДВ" могут делать также и текущий ремонт со скидкой 10%. Пожалуй, это еще один аргумент за страхование. На добровольной основе. Намеченное на 14 марта обсуждение в Госдуме вышеуказанного законопроекта было вновь отложено.
 
КОЗИНА Т.